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上有老下有小 薪金阶层如何理财
2008-12-19 15:46   来源:天下商机
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关键词:理财

  “421家庭”理财要稳字当头“上有4老,下有1小”的关先生作为家庭的“主心骨”理财师建议要适当加强夫妻保险投入。

  女性经理人[lady.icxo.com]市民关先生问:我是“上有4老,下有1小”:女儿1岁,双方父母收入微薄。家庭年收入10万元,年开销3万元,每年投资3000元基金作为女儿大学前的教育费。家庭新购90平米住房一套,价值42万;私家车一辆,市值5万元;银行存款1万,基金2万。我们为女儿购买5万的意外险,自己没有购买商业保险。理财目标:每年预算5000-8000元的旅游费用;3年内换一辆15万元以内的车。除此之外,我还希望通过长期投资,能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

  方案1

  意外险不可缺少

  关先生的家庭结构“上有4老,下有1小”和收支情况堪称当代城市薪金阶层的典型代表。随着养老和医疗的社会化,如果不及早考虑自给的养老和医疗等长远问题。届时就可能面临如下两种境地:要么以大幅度降低生活品质为代价;否则只有增加下一代人的负担。要知道,下一代人届时面临的将可能是12老的压力。所以,像关先生一样对养老等长远目标及早进行计划是很有必要的。

  作为家庭的“主心骨”,应适当增加其夫妻二人的商业保险尤其是意外和寿险类。我们可以清晰地看到:关先生当前的年开销将为 10-3+0.3-0.8=6.5万元,因此,3年后的换车计划肯定没有问题。3年后的年开销预增1万,则结余为5.5万元。假定寿命80岁,未来长期内通胀率为3%,其退休前和退休后投资回报率分别为11%和8%,则要保持年支出4.5万元的生活水平应该是没有问题的,年投入3万左右即可实现。总之,关先生要实现目标并不需要特别激进的方式,关键是稳定和时间的沉淀。退休前可重点考虑基金定投和银行中度风险的理财产品,退休后则以中长期国债和银行固定收益产品为主。

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